如何避免多张银行储蓄卡被封时触发风控？看！这！文章！

近日，据我爱卡社区持卡人反映，招商银行、工商银行、建设银行、兴业银行等银行持卡人的借记卡突然被冻结封存。严格监管反洗钱制度。

哪些具体行为可以触发监管？监管机构如何进行风险筛查？中国互联网金融协会给出了答案。

此前，为促进行业反洗钱工作经验交流，中国互联网金融协会向会员单位征集了银行、保险、消费金融、第三产业等领域的反洗钱实践案例。派对支付和金融科技。

根据中国互联网金融协会的说法，对于各类可疑交易，银行会定期提取各类交易的统计数据，重点关注银行卡接收第三方支付转账、银行卡POS交易、银行卡交易分散转入、集中转出交易，夜间交易，一旦发现有明显可疑交易特征的客户，将立即暂停业务。

对于上述关键行为的具体细节，我们将了解以下中国互联网金融协会公布的反洗钱监管真实案例。

案例总结

01手机银行转账可疑交易案例

客户A，北方某地人，在潍坊银行分行开通个人银行卡，开通手机银行短信认证（每日转账限额5万元）。客户的银行卡闲置几天后，每天都开始出现大量分散转入和集中转出的交易。资金来自华南、华东、西南等地区不同银行的不同自然人，转账方式均为网上银行。转账交易对方固定银行账户，转账方式均为手机银行。账户内24小时有交易，临近凌晨也有转账进出。

鉴于每日转入转出金额基本相同，交易呈现分散转入和集中转出的明显特征，收款目的明显。经分析研究，确定该账户存在过渡性可疑资金。交易，涉嫌转移非法资金。

02 第三方支付渠道转账银行卡可疑交易案

客户B，北方某地人，在潍坊银行分行开个人银行卡，开通短信认证手机银行（每日转账限额5万元）。自开户次月起，每天有大量财付通、支付宝、云闪付等第三方支付渠道直接转入潍坊银行银行卡。每天有大量的转账，单次转账从几十元到几百元不等。收取一定金额（如1万元）后，通过手机银行转入其他银行账户。账户内24小时甚至凌晨都有第三方支付转账交易。

鉴于日常转入转出金额基本一致，经综合分析判断，交易呈现分散转入、集中转出的明显特征，收款目的明显，确定该账户存在涉嫌转账 涉嫌网络赌博非法资金。

03 银行卡POS收款再消费转账可疑交易案例

客户C，北方某地人，在潍坊银行分行开了一张个人银行卡。客户银行卡在开户月底开始有POS收单交易。每次交易开始后，都会出现POS卡每隔几分钟就被连续刷一次的异常现象。单笔交易金额基本固定在几十万元左右，每天都有几次循环交易。资金主要流向特定的洗钱风险较高的非金融行业，如房地产、珠宝等。

鉴于资金数额巨大，资金流入流出迅速，无余额，连续多日发生类似交易，交易金额与其身份不符，资金流转性质为很明显。疑似通过 POS 过渡性可疑交易转移非法资金。

特征分析

此类可疑交易多为买卖银行卡，资金进出快，基本没有余额，单日交易金额大，基本天天重复。与客户的身份、年龄和职业不匹配的交易。可疑主体交易的目的是将资金拆散，快速将上游资金转移到下游，切断资金交易链条，达到伪装资金所有人、无法追踪资金来源和去向的真实目的。资金。

01客户特点

(1）主动上门和陌生人开户：多为当地农村户口，连身份证地址都显示为偏远地区，年龄层为90后，主要是后00.

(2）客户开银行卡的目的：没有欠债业务，对其他产品不感兴趣。

(3）强烈要求开通个人高限额网银产品：交易次数和金额设置为我行最大限额，手机银行被拒后也可受理。

02 交易特征

(1）三类交易的常见可疑点

●开户后多日未使用，或其他银行同名账户有小额交易，疑似连续6次没有自动暂停交易开户后几个月。商业和银行交易监控；

●试探性小额转入转出交易后突然启用，交易笔数和金额剧增，交易类型单一；

● 连续几天出现异常交易，账户基本没有余额，过渡性明显； >(2）手机银行交易可疑点

●交易的特点是转入分散，转出集中，流程中基本没有其他类型的交易；

●单笔转账 入账金额基本在几百元到几千元之间，转账的交易对手基本不一致。交易对手的金融机构遍布全国，收取一定金额，一般不超过5万元，一次转出；

●交易时间不分为工作日、休息日，甚至凌晨时分转账交易。

(3）第三方支付渠道转入银行卡交易可疑点

●交易呈现分散转入和集中转出的特点，大部分交易通过第三方支付渠道直接转入银行卡；

●其他交易特征与手机银行交易的可疑点基本相同。

(4）银行卡POS交易可疑点

●交易中使用的POS多为网上第三方支付机，而非银行办理的正规商户POS机；

●与银行卡绑定的商户多为虚拟商户，没有实际经营；

●资金到账方式实时，到账后即刻转账。

03后期可疑点排查要点

(1）预约电话大多无人接听，后期开户的预约电话通常可以正常接通，但大部分预约电话无人接听。无人接听，或未被使用通话接通后的人。

(2）通话接通后无交易。通话接通后，客户保持警惕，立即将账户内余额全部转出走吧，以后不会再有交易了.

(3）涉嫌租借售卖银卡银行卡基本涉嫌租借售卖银行卡，更有可能是同一个人或集团控制多张银行卡。

经验与启示

01加强身份识别，不断提升客群质量

对于主动上门申请银行卡且非W银行营销的客户，在进行日常识别识别客户身份的基础上，向客户提供的手机号码发送短信验证码通过核心业务系统验证手机号码是否正常使用，并保留客户的身份证地址和当地经常居住地址，并具体到联系客户的能力，对于不配合识别的客户，拒绝开户。

对于可疑客户，建立电子跟踪台账，并在后期重点分析调查。对单纯开银行卡不产生债务业务的客户，甚至强烈要求签署高额电子银行产品或施压投诉的客户，应纳入电子跟踪台账，并定期关注是否手机能否正常连接，是否发生可疑交易。一旦调查发现有符合停业的情况，会及时处理，风险防控的第一道防线真好。

02限制签约标准，严控个人高额电子银行产品

高额电子银行产品作为可疑交易不可或缺的工具，已成为买卖银行卡的依据。不法分子的首选是通过各种渠道开通高额电子银行产品，尤其是代币网银和英国网银。因此，从源头上严格把控高限额电子银行产品尤为重要。对主动上门的陌生客户，视情况开手机银行最高级别短信认证，交易正常后再注册手机银行更高限额认证方式，并控制个人高限额电子银行产品从源头上杜绝频繁转账和可疑交易。 .

开卡后当天或隔日到开户行其他网点申请注册个人高额电子银行产品的客户，经办行及时通知银行卡开户行将银行卡纳入核心系统预警，自动预警开户行 网点为客户审慎签约高额电子银行产品并入账如何规避银行卡被冻结，作为后续监控重点。

03 定期人工巡查，加强对可疑交易的监控、分析和报告

根据各类可疑交易的特点，加强对各类异常交易的日常监测分析，定期提取各类交易。交易统计数据，重点关注银行卡接收第三方支付转账交易、银行卡POS交易、银行卡零散转入、集中转出交易和夜间交易，一旦调查发现有明显可疑交易特征的客户如何规避银行卡被冻结，会及时暂停。业务，提交可疑交易报告；向参与交易流向的客户延伸追索权，同时以交易对手的重点账户为支点，组织对与可疑客户具有相同资金来源和去向的其他客户进行进一步追踪。一起停业，点对点扩大可疑交易覆盖范围。

04做好风险提示，前台开展客户宣传教育

针对银行卡交易人员的可疑行为特点，督促分行人员保持敏感度和责任感，提高前台人员的敏感度识别异常客户的能力，明确风险防范措施和程序，并力争第一时间发现风险，及时阻断，暂停业务处理。同时，引导客户正确使用银行卡、电子银行产品等交易工具，认真保存身份证号、银行卡号、手机短信验证码等个人机密信息，积极提醒客户潜在业务处理过程中的风险，不断提高客户风险防范意识和反欺诈能力。